人大代表关注国民财商教育 微淼：财商教育普及一个都不能少！

近年来，金融诈骗已呈现愈演愈烈的趋势。根据中国互联网络信息中心公布的第 48 次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至 2021 年 6 月，遭遇网络诈骗的网民比例为17.2%，超过六分之一的网友遭遇过网络诈骗。

有分析机构指出，金融诈骗每年给我国造成的损失以万亿计。

究其根源，一方面，随着互联网金融金融的迅速发展，让金融理财变得更加简单，多种多样的投资理财产品无疑是增加了网络金融理财的可信度和安全度。另一方面，互联网金融的发展促使各类投资理财网站、手机应用大量涌现，在犯罪分子眼中，这是一个实施网络诈骗的新“马甲”，导致有关金融理财诈骗的案件数量水涨船高。

比如，近段时间来，有“缅北诈骗窝点归国投案人员自述”、“中国公民被骗往缅北造敲诈勒索”等话题先后登上热搜，引发了对财商教育的思考。

网络诈骗事件频发，形式多样，防不胜防，给相关部门都带来不少挑战和压力。就个人而言，如果不具备一定的财商知识，就不能很好提高金融风险防范意识，不能规避金融风险给自身带来的风险，将最终导致财富流失。从教育角度看，在促进公平教育的道路上，财商教育的普及还有很长的路要走。

事实上，最重要的还是个人的金融风险意识没有达到与国民经济发展相匹配的水平，国民的财商意识还有很大的提升空间。

在近日召开的全国两会上，第十三届全国人大代表、九三学社中央常委、社会服务部部长徐国权提交了“关于加速推进国民财商教育发展的建议”，徐国权指出：国民财商教育作为防控金融风险的重要保障，是维护我国金融稳定，促进经济高质量发展和实现共同富裕的重要条件和内容。我国国民财商素养不高已经成为妨害金融安全和社会稳定的重要因素。

对此，有网友认为，财商教育是有必要的，而且应该在义务教育阶段尽早被广泛普及，可以有效提高金融风险防范意识，但也有网友不清楚什么是财商教育，为什么需要提高财商意识，更深层次的拷问是，到底我国的教育体系中，需要什么样的财商教育进行补充？

何为财商教育？

财商教育也被称为财经素养教育，是面向各类人群的通识教育，包括金融教育、财经教育、消费者教育、投资者教育等较为广泛的范畴。但财商教育又不全是金融教育、消费者教育，更是关乎个体财富人生的生活教育、情感教育、思想道德教育等。

财商教育是国民素质教育与世界教育接轨的重要一环，是在社会主义经济发展新时代下，对每个公民财富教育的必要补充。人们对待财富的认知、对财富的驾驭技能、对物质世界的态度，在国人获取财富的同时，如何把握以及正确驾驭财富是摆在所有公民面前不可回避的问题。

财商教育不是财富神话，正确引导财商教育的发展方向是相关教育机构的社会责任也是历史责任。

我国财商教育与国外有何差距？

对于财商教育而言，许多国家和国际组织都已经把推进和开展财商教育提升至国家战略。对比发达国家，早在 20 世纪就普遍将财商教育纳入学校教育课程体系。目前，全球已有 50 多个国家和地区将财商教育纳入国家战略， 28 个国家将财商教育课程引进基础教育体系。而我国从 2006 年才逐渐有了财商教育普及的相关政策，我国财商教育起步较晚，也充分说明了我国目前的财经素养教育状况对比国外还有很大的差距。

与主要发展中国家相比，主要发达国家对财商教育的重视程度较高。无论是高收入家庭还是低收入家庭，同等经济水平的家庭在主要发达国家可以接受更好的财商教育。在高收入家庭中，主要发达国家财商教育的普及率为60%，但该指标在主要发展中国家仅为31%，而在低收入家庭中，主要发达国家财商教育的普及率与发展中国家差距略小，但仍然有22%的差距。

另外，主要发达国家在财商教育政策制定方面起步早、推行形式丰富，我国与之存在十年以上的时间进度差距。美国、英国、澳大利亚、日本等许多国家已经将财商教育制定为国家战略，通过学校财商教育切入提升国民财商素养水平。

虽然在 2013 年我国财商教育受到国务院办公厅的明文关注，但更多停留在推行倡导层面，缺乏后续具体配套落实政策。无论是针对资本市场的投资者教育还是面向全民的财商通识教育，主要发达国家财商教育实践路径各具特色，而我国较缺乏财商教育顶层设计以及实践体系。

财商教育是提高金融风险意识维护金融稳定的关键一环

根据中国人民银行比较新发布的《消费者金融素养调查分析报告（2021）》结果显示，全国消费者金融素养指数为66.81，与 2019 年相比，提高2.04。其中提出，从金融知识看，公众对分散化投资等基本金融常识仍缺乏足够的认识，对金融投资收益的预期具有非理性特征，容易产生非理性的投资行为，可能加大金融股市场波动，需要进一步提高金融教育战略地位，“一老一少”是金融教育持续关注的重点。

金融是现代经济的核心，金融发展的稳定性直接关系到国家的经济命脉，作为当代经济的核心，金融与人们的经济生产活动甚至日常生活的联系也越来越密切。与此同时，因为金融知识欠缺和风险意识缺失而引发的纠纷与损失也在日益增加。

强化公众金融知识和风险意识教育，最重要的应该是增强人们的风险意识和对非法金融活动活动的识别能力。一些人之所以参与非法金融活动，并不全是因为贪图高额回报，更重要的是风险意识薄弱，对形式多样、隐蔽性和欺骗性强的非法金融产品缺乏辨识能力，也就是财商素养的缺失。

换言之，财商教育不仅仅是教会金融消费者增强防范金融风险、财富增值的理财技能和方法，对国家经济金融发展而言更是关键一环。

只有全社会防范金融风险的意识和能力提高了，才能构建一个健康稳定的社会经济环境。

促进经济高质量发展实现共同富裕离不开财商教育普及

“共同富裕”作为二十一世纪中国的强音，是中国人民的千年期盼，实现共同富裕不仅是经济问题，更是社会主义的本质要求。经济发展是国家富裕的底气，是民生追求的福祉，更是富裕的前提。

经济发展，人民富足，促进共同富裕，需要用经济实力来说话。

落实到教育上，任何教育的本质都是开启明智，通过教育发展促进共同富裕，其核心在于促进教育公平和提高教育质量，财富教育不应该仅仅锁定在有价值的物质上，应该对财富本质及内涵有更深层次的解读。

在“共同富裕”深入人心的今天，财商教育的普及无论是对共同富裕的整体方针的落地，还是对国家富强、国民幸福目标的实现都是至关重要的。中国居民目前收入普遍提高，手中的可支配现金充裕，居民理财观念也不再像很多年之前那么保守，相对于之前潜意识里的保守理财观念已经转变为大家对理财有着更高的期望值。

虽然国民的金融意识与日俱增，但财商教育依旧处于起步阶段，所以才导致了民众对金融、理财等相关领域的认知程度产生了较大差异，并成为共同富裕目标实现的一道门槛。

微淼：让财商教育触达“每一个人”

国民财富的持续增长以及国民投资理财意识的觉醒，让人民看到财商教育对于提升民众金融素养、在源头上防范金融风险事件发生具有重要的作用，这带动了财商教育行业的快速发展。

微淼教育联合创始人孙延芳认为，教育的价值简单说就是让普通人通过学习获得智慧的手段，人们通过教育获得智慧的同时也获得适应社会的生存技能，该技能会让个体的幸福感和融入感增强，国家也需要合理的教育结构来培养适合社会发展的技能人才，这就是教育的社会价值。“规范和自律是教育机构发展的先行条件，随着国家对财商教育的重视，希望更多的从业机构加入到自律规范的行列中来。”

目前，我国部分地区居民和一些低收入家庭债务风险较为突出，提升财商教育的意义在于引导树立正确的财务观念，避免低收入家庭过度负债，维护社会和谐稳定。微淼响应国家号召提高投资者风险防骗意识，提供优质的财经教学资源，推动金融知识普及普惠，培育用户的金融风险意识，引导金融消费者根据自身风险承受能力和金融产品风险特征理性投资与消费。

“财商教育的健康有序发展是利国利民的，国家层面一定也是希望促进该行业的健康有序发展，所以，我们是希望让国家看到财商行业的健康发展对提升全民财商、提升全民综合素质、提升全民对国家的归属感和社会稳定，以促进国家经济平稳健康发展，我们微淼财商教育也一直朝着这个方向努力，我们希望财商教育能够触达每个人。”孙延芳表示。

总之，财商教育是基于这个时代国家与世界交融的财富教育，它并不是财富的投机密码，却是洞眼世界科学客观驾驭财富的手段和方法。这也是世界教育界共识的通过财富教育把握世界经济与政治格局的方法与实践的知识素质教育。

放眼世界，财商教育是经济发达国家国民教育的必修课，放眼中国，富强中国的财商教育“一个都不能少”！